Hva er forskjellen mellom sikrede og usikrede lån?

Det er rett og slett umulig å forestille seg en moderne økonomi, et samfunn uten lån. Lånesystemet lar deg raskt løse pengeproblemene hos vanlige mennesker. Derfor er etterspørselen etter denne typen banktjenester svært høy, og tilbudet ligger ikke bakt bak den. På grunn av den store populariteten til utlån, må bankene pålidelig adressere tilbakebetaling av pengene oppgitt.

Det bør bemerkes at forholdet mellom banker og låntakere - enkeltpersoner vil bli vurdert her. På virksomheten til mikrofinansieringsorganisasjoner, pawnshops og kravene til låntakere - juridiske enheter vil bli beskrevet i andre artikler.

Sikrede lån

Sikkerhetslån er en klassisk låneordning for penger. Et lånesikkerhet er en måte å garantere avkastningen på lånte midler og renter.

I moderne virkeligheter er det flere typer:

  • Pant av flyttbar eiendom.
  • Fast eiendom boliglån (boliglån)
  • Garanti.
  • Forsikring.
  • Tildeling av fordringsrett (cession)

Pant av flyttbar eiendom

Hvilken egenskap kan låntakeren tilby til banken som sikkerhet? En som oppfyller flere krav.

  1. Det må være en likvide eiendel.
  2. Denne eiendommen må holdes hos utlånsbanken, enten ...
  3. Denne eiendommen kan være låner, men overføring og salg av den til andre bør utelukkes eller vesentlig vanskelig.
  4. På alle pantsatte eiendommer må registreres eierskap.

Under disse parametrene faller inn i flere kategorier av verdier, er det:

  • Kontanter i nasjonal eller utenlandsk valuta.
  • Ingots fra edle metaller.
  • Verdipapirer (blå sjetonger).
  • Biler er nye eller med en bestemt bruks- / kjørelengde.
  • Annet utstyr (motorsykler, busser, landbruksmaskiner, maskiner, lastebiler, spesialutstyr).
  • Yachter, fly og annet luksuriøst utstyr.

Til nå er den vanligste typen pant av denne typen pantet til bilen .

Ikke alle banker har utlånstjenester sikret av en personlig bil, eller vilkårene for avsetning er ikke veldig attraktive. Om hvorfor dette skjer, vil vi være foran, men her er det verdt å snakke om prinsippene for verdsettelse av den pantsatte eiendommen.

Banken, som vurderer at bilen blir overført som et løfte, vil ikke fortsette med dagens verdi, men fra den prisen som kan oppnås ved utgangen av låneavtalen. Videre bør denne fremtidige prisen dekke lånebeløpet, mengden av renter og antall driftskostnader for å selge den pantsatte bilen. I tillegg skal fremtidig verdi gi høy likviditet til bilen. Som et resultat kan låntakeren ikke tilby det beløpet han forventet.

Det er ganske annet utlån til kjøp av en ny bil. Her mottar låner den nødvendige mengden, men disse pengene kan kun brukes til det tiltenkte formål - kjøp av en bestemt bil. Sikkerhetsprinsippet vil være slik - konklusjonen av kontrakten og lagringen av TCP i utlånsbanken. Renten for et slikt lån er som regel under markedet, men dette er mer enn dekket av kostnaden for å forsikre en ny bil. Du må fullstendig forsikre bilen, disse betingelsene må være registrert i kontrakten.

Fast eiendom boliglån (boliglån)

Konseptet med boliglån er så fast etablert i livet som det virker som et barn kan gjenta - et boliglån er et fast eiendom lån sikret av denne eiendommen . OK, alt er klart her, men det er et stort spørsmål - hvorfor banker grundig, nøye sjekker lånerens kredittverdighet? Det ser ut til at her er det en leilighet, hvis en person ikke klarte det - du kan sette den opp for salg, hente opp noen av pengene for å betale lånet, og returnere balansen til klienten, og det var det skipene gikk som på sjøen. Men nei, ikke alt er så enkelt, og poenget her er ikke engang i særegenheter av lovgivningen.

Faktum er at enhver bank er ekstremt motvillig til å gjennomføre sikkerheten. En bank er en kredittinstitusjon, ikke en kjøpmann. Og det er alltid mer lønnsomt for ham å jobbe med penger, og ikke med eiendom. Derfor oppmerksomhet til lånerens identitet, hans kredittverdighet. Inntil nylig vil banken tilby kundens opsjoner for å betale av gjelden, fra refinansiering av et lån til samlere.

Uten tvil, når alle muligheter er oppbrukt, vil banken gå til det ytterste målet - selge boliglånet.

Sikkerhet, forsikring og overføring av krav

De tre typer låneobligasjoner som er oppført, er forskjellige i form av utførelse, men en ting forener dem - hvis klienten er insolvent, mottar banken "live" penger for å betale av gjelden. Og dette, som allerede nevnt, er den gunstigste utviklingen av hendelser for banken i denne situasjonen.

Her er en kort beskrivelse av disse forholdene:

  • En garanti er inkludering i låneavtalen til en medlåner som vil betale en midlertidig eller permanent tillatt forsinkelse.
  • Forsikring - Forsikringsselskapet vil dekke beløpet av kundens gjeld, dersom en forsikret hendelse oppstår, kan det være tap av arbeidsevne, lånerens død og andre hendelser.
  • Tildeling av fordringsrett (cession) - Låneavtalen inneholder elementer som gjør at banken kan selge kundens gjeld til tredjepart, og de som allerede samler inn gjelden.

Oppsummering av kapitlet om sikkerhetstype, det er verdt å merke seg at banker sjelden bruker bare en av de fremlagte typene. For eksempel, når du utsteder et boliglån, vil låntageren bli tilbudt obligatorisk forsikring, ta med garantisten og inngå oppdraget i kontrakten. Jo lengre låneperioden og jo større beløpet, desto flere sikkerhetsalternativer blir det.

Usikrede lån

Så, hva med usikrede lån? Enhver banker vil si at usikrede lån ikke eksisterer i naturen. Faktisk er det vanskelig å forestille seg at en person som kommer til banken, vil kunne få et lån uten å gi minst noen garantier for tilbakebetaling. Begrepet "usikret" er mer av markedsføring, kommersiell karakter og er ment å tiltrekke potensielle låntakere.

For låntakeren vil disse forholdene bety at han ikke trenger å utføre komplekse manipulasjoner med den pantsatte eiendommen, ikke trenger å bruke ekstra midler på kjøp av forsikring, det er ikke nødvendig å søke blant de pårørende og vennene til garantene.

Hvordan løse problemet med tilbakebetaling av lånet og renter?

Først må du lage et "portrett" av en slik låner. Det er en kunde av en kreditorbank med en spesifikk historie om relasjoner, inkludert en positiv kreditthistorie. Denne personen har en fast jobb eller en bærekraftig virksomhet. Banken er trygg på kundens solvens og kan tilby ham et slikt lån (dermed tjene interesse - hans fortjeneste).

Prinsippet om tilbakebetaling av lån er konkludert med at låntakeren forstår at kvaliteten på livet hans vil forringes vesentlig dersom gjelden ikke tilbakebetales.

Lovlig vil den bli henrettet i en ganske stor låneavtale, som låntakeren må gi informasjon om inntekt, sysselsetting, etc. Avtalen vil trolig inkludere vilkårene for overføring av rettigheter, samt gi høyere interesse i tilfelle sen betaling.

Usikrede lån er attraktive for både banker og låntakere . Fordelene for låntakeren er klare, de har allerede blitt nevnt ovenfor. For banker er dette bra fordi antall låntakere øker, det er ingen operasjoner med pantsatt eiendom, det gjøres arbeid med klarerte kunder.

Det mest slående eksempelet på et usikret lån er kredittkorttransaksjoner . Ved betaling for varene krediterer banken kortinnehaveren, mens låntakeren ikke gir sikkerhet, kjøper ikke forsikring, gir ikke garantist og tror ikke engang at banken nettopp har utstedt et lån til ham.

Det er også klassiske alternativer for å gi lån uten sikkerhet - ved å tegne en avtale for et bestemt beløp, med kontantutbetaling gjennom en kasse eller kreditering til et debetkort.

Likheter og forskjeller

Oppsummering er det mulig å foreta en sammenlignende analyse av disse to typer lån.

Hva er likhetene

Som nevnt tidligere - kan usikrede lån bare kalles så betinget.

Her er det som forener dem med sikrede lån:

  • Låntakeren må i begge tilfeller gi detaljert informasjon om seg selv, om sitt arbeid eller virksomhet, om inntekt og utgifter, familiens sammensetning, om inntektene til sine kjære.
  • Det vil være nødvendig å gi dokumenter eller kopier av dem, inkludert de som er sertifisert for å bekrefte kredittverdigheten.
  • Og der og der vil være en mekanisme for overføring av krav på krav til tredjepart.

Hva er forskjellene

Forskjellene mellom disse to typer utlån er mer enn likheter. Her er de viktigste:

  1. Egentlig tilgjengeligheten av sikkerhet - sikkerhet, forsikring, sikkerhet.
  2. Et sett med tiltak som må holdes og banken og låner for registrering av sikkerhet.
  3. Lånestørrelse - med et usikret lån, er det vanligvis mindre.
  4. Lånets løpetid - med et usikret lån, er det vanligvis kortere.
  5. Sikkerhet kan påvirke renten, med et sikret lån kan det være lavere (for eksempel boliglån).
  6. Innblanding i utlån til tredjepart og organisasjoner med sikret lån. Det kan være medeiere av pantsatt eiendom, forsikringsselskaper, garantister.

Generelt er det umulig å si utvetydig hvilken utlånsordning som er bedre eller verre for låntakere og banker. I stedet løser hver art sine egne problemer og nærmer seg forskjellige situasjoner. Men du må forstå at beslutningen om naturen til det utstedte lånet alltid vil ta banken.

Og til slutt må det sies at sikkerhetssituasjonen også påvirkes av den generelle situasjonen i landet. I tilfelle krise vil andelen sikrede lån vokse. Med stabilitet og vekst i økonomien vil bekvemmelighet og hastighet på utstedende lån være av større betydning, noe som betyr at sikkerhetsrollen vil redusere.

Anbefalt

Hva er bedre Zinnat eller Amoxiclav: sammenligning og forskjeller
2019
Ultrabook og laptop - hvordan er de forskjellig
2019
Hva er bedre og mer nyttig jogging eller svømming
2019